Portal Biznesowy

Ekonomia Gospodarka Marketing Nieruchomości Inwestycje

Jak wyliczyć rentowność lokaty bankowej?

Pracownicy działów marketingu największych banków w Polsce starają się przyciągnąć nowych klientów atrakcyjnie wyglądającymi ofertami, pokazującymi, jak wiele pieniędzy można zarobić dzięki ich lokacie. Jednak nie wszystko jest tak piękne, jak wygląda w reklamie. Jak więc możemy samodzielnie obliczyć rentowność lokaty proponowanej nam przez pracownika banku? Na potrzeby naszego przykładu załóżmy, że lokata bankowa zakładana jest na kwotę 2000 złotych, oprocentowana jest na 4% brutto w skali roku (i z roczną kapitalizacją), podatek od zysków kapitałowych wynosi 19%, a inflacja wynosi 1%. Zatem do dzieła!

liczenie

Obliczenie dochodu brutto

Zdecydowanie najprostszym obliczeniem jest to pierwsze, które pozwoli nam na wyliczenie teoretycznej kwoty pieniędzy, którą powinniśmy otrzymać. W naszym przykładzie lokata powinna przynieść 4% po roku, więc będzie to 80 złotych od kwoty 2000 złotych. Łącznie na nasze konto powinno wrócić 2080 złotych, gdybyśmy nie musieli zapłacić podatku od zysków kapitałowych. Ale niestety musimy.

Obliczenie podatku

Podatek od zysków kapitałowych, potocznie zwany podatkiem Belki (od nazwiska ministra finansów który go wprowadził) wynosi obecnie 19%. Obciąża on wszystkie naliczone odsetki. W naszym przypadku kwota 19% z 80 złotych wyniesie dokładnie 15, 20 zł, czyli 64, 80 zł powinno zostać w naszej kieszeni. Nieco ponad piętnaście złotych jest kwotą, która automatycznie zostanie przekazana przez bank do budżetu państwa i służyć będzie na pokrycie wydatków bieżących.

Obliczenie dochodu netto

Ten punkt będzie niezwykle prosty. Obliczony wcześniej podatek musimy odjąć od odsetek, dzięki czemu wiemy, że otrzymamy 64, 80 zł. Rentowność netto naszej lokaty wyniesie więc 3, 24% w skali roku. Teoretycznie, bowiem zapominamy jeszcze o jednym, niezwykle ważnym elemencie: inflacji!

Uwzględnienie inflacji

Inflacja jest czymś co sprawia, że musimy płacić więcej za te same dobra i usługi. Oznacza to, że jeśli inflacja wynosi (tak jak w naszym przykładzie) 1%, to jeśli dziś kupimy towary za 2000 złotych, to za rok musielibyśmy zapłacić za nie 2020 złotych. Jeśli więc trzymalibyśmy te 2000 złotych nie w banku na lokacie, lecz w przysłowiowej skarpecie, to moglibyśmy za rok kupić nieco mniej towarów niż obecnie.

Obliczanie rzeczywistego oprocentowania netto

Ostatnim krokiem musi być obliczenie rzeczywistego oprocentowania netto, które uzyskamy z lokaty. Wykonamy to dzieląc kwotę lokaty powiększoną o odsetki netto przez kwotę lokaty powiększoną o inflację. Czyli musimy podzielić 2064, 80 zł przez 2020 zł. Otrzymany wskaźnik pokaże nam, ile realnie, po uwzględnieniu wszystkich kosztów (inflacji i podatku) otrzymamy „na rękę”. Osoby które szybko dokonają obliczeń dowiedzą się, że uzyskany wynik w procentach wykaże zysk na poziomie 2, 22% w skali roku, a więc blisko dwukrotnie niższy niż ten pokazywany w reklamie! I choć cała sprawa może wyglądać skomplikowanie, to jednak każdy może samodzielnie dość szybko nauczyć się obliczania rentowności lokaty, która jest mu proponowana przez pracownika banku. Pomimo tego, że nie mamy wpływu na inflację, to możemy prognozować jej poziom z dużym przybliżeniem na podstawie dostępnych danych ekonomicznych. A to pozwoli nam na przynajmniej przybliżone wyliczenie rzeczywistej rentowności netto każdej lokaty bankowej. Aktualny ranking oprocentowania najlepszych lokat bankowych znajdziesz tutaj.

Zostaw komentarz »»

Informacje:

Ostatnie analizy rynków: