Portal Biznesowy

Ekonomia Gospodarka Marketing Nieruchomości Inwestycje

Oprocentowanie lokat bankowych

oprocentowanie lokat bankowychOstatnio jesteśmy wręcz bombardowani reklamami lokat bankowych zarówno w telewizji jak i Internecie oraz innych mediach. Wynika to z dostosowanej do aktualnych warunków finansowych polityki większości banków funkcjonujących w Polsce, która jest nastawiona na pozyskiwanie kapitału oraz przyciągnięcie klientów konkurencji. Niewątpliwie lokaty oprocentowane na 8-9% są bardzo kuszące szczególnie w przypadku obecnej sytuacji na rynkach finansowych.

Ale czy na pewno dostajemy realnie taki procent jak w reklamie? Z reguły raczej nie! Na pierwszy rzut oka wydaje się, że to wspaniała oferta, ale pierwsze co powinniśmy zrobić przed podjęciem decyzji to przeczytanie wszystkich informacji pisanych drobnym drukiem. W niektórych przypadkach są to lokaty progresywne – czyli ze zmiennym oprocentowaniem narastającym w miarę upływu czasu lokaty. Zazwyczaj te reklamowane załóżmy 8-9% w skali roku mamy dopiero pod koniec okresu trwania lokaty, a w efekcie uśredniając oprocentowanie całej lokaty otrzymujemy przykładowo 6,5%.

Jako kolejną „podchwytliwą” formę lokat można wskazać tak zwane lokaty z funduszem, czy też lokaty inwestycyjne. W tym przypadku, część naszych środków stanowi depozyt bankowy, a cześć jest inwestowana w fundusz inwestycyjny, bądź bezpośrednio na giełdzie, co wiąże się oczywiście z ryzykiem, szczególnie w obecnej sytuacji.

Wiele banków oferuje również lokaty promocyjne. Pod słowem promocja w sektorze bankowości zwykle kryją się jakieś haczyki. Przykładowo jeden z banków zachęca klientów do otwarcia konta/lokaty oszczędnościowej z oprocentowaniem 8,5%. Z tym, że oprocentowanie to odnosi się do naszych środków jedynie w okresie promocji, a po jej zakończeniu otrzymujemy oprocentowanie znacznie niższe. O czym nie dowiemy się do puki nie przeczytamy regulaminu promocji.

Nawet w przypadku standardowych lokat łatwo przeoczyć pewne aspekty. Ważnym elementem może być kapitalizacja odsetek – dopisywanie odsetek do kapitału. Polega to na tym, że na przykład mając okres kapitalizacji miesięczny, po każdym miesiącu do zdeponowanej w banku kwoty doliczane są odsetki, a w następnym miesiącu naliczane są już odsetki od tej kwoty powiększonej o odsetki z poprzedniego miesiąca. Czasem lokata z wyższym procentem i kapitalizacją 3-miesięczną może okazać się gorsza od lokaty z niższym procentem i kapitalizacją miesięczną.

Warto też zwrócić uwagę na okres w jakim podawana jest stopa procentowa. Zwykle oprocentowanie podawane jest w skali roku, ale nie zawsze. Nie muszę też chyba przypominać, że wpłacając pieniądze na lokatę 3-miesięczną, oprocentowaną w skali roku na 8%, po zakończeniu lokaty nie dostajemy dodatkowo 8% zdeponowanej kwoty tylko 2% (pomijając kapitalizacje odsetek, ale często w przypadku lokat 3-miesięcznych, kapitalizacja odsetek następuje dopiero po zakończeniu lokaty, czyli po 3 miesiącach.

Uwzględniając do tego tak zwany podatek Belki lokata może okazać się nie wiele bardziej korzystna niż nasz rachunek oszczędnościowy (nie mam tu oczywiście na myśli kont ROR oprocentowanych na 0-0,5% itp.). W przypadku lokaty dodatkowo zamrażamy sobie nasze środki finansowe.

Przy czym nie twierdzę, że lokaty są ogólnie złe. Należy tylko dokładnie czytać ich warunki i regulaminy, a już w szczególności to co jest pisane drobnym drukiem. Przed podjęciem decyzji warto dokładnie przeliczyć, czy się nam w ogóle ta lokata opłaca. Istnieją także wzory na obliczanie odsetek z konkretnym okresem kapitalizacji.

Źródła:
[1] Podane w tabeli aktualne oprocentowanie lokat https://antyhaczyk.blogspot.com/2017/11/oprocentowanie-lokat-w-ktorym-banku-najlepsze.html – najlepsze lokaty z najwyższym oprocentowaniem.
[2] NBP http://www.nbp.pl/
[3] Wikipedia: Rada Polityki Pieniężnej https://pl.wikipedia.org/wiki/Rada_Polityki_Pieni%C4%99%C5%BCnej

Komentarze do Oprocentowanie lokat bankowych »»

Opinie i komentarze

  1. Marcin Jaworek
    Comment by Marcin Jaworek | 2008/10/27 o 23:04:39

    No właśnie trzeba czytać wszystko dokładnie.

  2. triq
    Comment by triq | 2009/01/06 o 13:12:12

    Czasami jednak stajemy się zbytnio ufni, zakładając rzeczy za oczywiste, co ostatecznie kończy się wielkim zdziwieniem.

  3. Lukas
    Comment by Lukas | 2009/05/22 o 20:10:00

    Ostatnio już spada oprocentowanie lokat, już nie ma takich ofert jak niedawno 8%, 9% teraz to nawet trudno o oprocentowanie powyżej 6%

  4. admin
    Comment by admin | 2009/05/22 o 20:20:45

    Lukas, oprocentowanie lokat prawdopodobnie spada ze względu na fakt, iż prawdopodobnie banki przewidują, że Rada Polityki Pieniężnej będzie obniżać stopy procentowe ze względu na spowolnienie gospodarcze spowodowane kryzysem, aczkolwiek na razie obawiają się inflacji, ponieważ mamy za dużą. Oczywiście na oprocentowanie lokat ma także wpływ sam rynek, a ewidentnie tak jak mówisz na rynku oprocentowanie lokat bankowych ostatnio spadło.

  5. Agnieszka
    Comment by Agnieszka | 2009/11/10 o 01:09:16

    Bardzo dobry artykuł, dużo wyjaśnia takiemu laikowi jakim ja jestem. Zgadzam się również, że często opłaca się pozostawić pieniądze na rachunku oszczędnościowym, gdyż w przeciwnym wypadku ”zamrażamy” je sobie, no chyba, że ma się dużo pieniędzy:)

  6. Inwestor
    Comment by Inwestor | 2011/02/16 o 18:18:15

    Niestety nadchodzi koniec lokat z dzienną kapitalizacją omijających podatek belki. Ministerstwo Finansów zmieni zasady zaokrąglania odsetek od lokat bankowych.

  7. Piotr
    Comment by Piotr | 2011/07/10 o 18:19:02

    prawda jest taka, iż lokata się w obecnych czasach nie opłaca, nie mówiąc już o oszczędzaniu na ROR. Wszystkie reklamy kont o wysokim oprocentowaniu, mają tzw. haczyki oraz gwiazdki, o których się głośno nie mówi. Np. tylko część kapitału podlega temu oprocentowaniu. Aktualnie w Kredyt Banku kwota powyżej 3 000 zł jest oprocentowana na 0%, a mimo to wielu ludzi wierzy, że to najlepsza oferta bo reklamy krzyczą że 7% podobnie jest w każdym z banków, a inflacja jest na katastroficznie wysokim poziomie. Dewaluacja pieniądza sprawia, iż siła nabywcza spada.

    Gdy pożyczamy pieniądze od banku oprocentowanie jest znacznie większe niż poziom, który bank oferuje gdy chcemy oszczędzać. Nie wiele jednak osób wie, że bank pożycza nam pieniądze, które tworzy na podstawie naszego zobowiązania zwrócenia tych pieniędzy + odsetki.

  8. Jan31
    Comment by Jan31 | 2011/07/19 o 17:42:31

    Proponuję abyście obejrzeli na YouTube filmik pt: FAGOCYTACJA. Naprowadza on na dobrą drogą inwestowania. Mnie osobiście bardzo pomógł. Jeśli nie wierzysz, to chociaż spróbuj, zawsze warto 😉

  9. Zła Giełda
    Comment by Zła Giełda | 2011/08/07 o 17:38:51

    Inwestowanie jak się nie zna samemu i nie inwestuje bezpośrednio na giełdzie to świetny sposób żeby dać się oskubać. Co widać po ostatnio dziwnych spekulacyjnych kryzysach.

  10. Marcin
    Comment by Marcin | 2011/09/11 o 09:24:19

    Do oprocentowania lokaty na 8 % w skali roku należy dodać lub raczej odjąć 12% inflacji. Po tym dopiero można obliczyć realny zysk/stratę przy założeniu lokat. Wiele osób nie bierze tego pod uwagę.

  11. Wojtek
    Comment by Wojtek | 2011/09/14 o 18:04:23

    @Marcin jakie 12%???? Jakby w Polsce była taka duża inflacja to byśmy mieli spory problem z gospodarką.


Zostaw komentarz »»

Informacje:

Ostatnie analizy rynków: