Kredyt samochodowy to produkt finansowy, który kosztuje. Gdy nie posiadamy odpowiednich środków na zakup auta, zwracamy się do banku i zaciągamy kredyt. Tak jak w przypadku każdego kredytu, tak i w tym, kredytobiorca za powierzony mu kapitał będzie musiał zapłacić. Kosztem tym będą odsetki od kredytu. Jednak aby określić, ile rzeczywiście zapłacimy za kredyt, należy brać pod uwagę nie tylko oprocentowanie nominalne, ale również inne czynniki.
fot. Pixabay CC0 + modyfikacje własne
Zadłużanie się na rzecz posiadania samochodu jest dość często praktyką. Gdy nie możemy pozyskać auta poprzez leasing, zwracamy się najczęściej do banku po kredyt. Takie zobowiązanie to koszty. W dużej mierze są uzależnione od stóp procentowych i ceny pieniądza na rynku międzybankowym.
Oprocentowanie nominalne kredytów jest uzależnione od stawek WIBOR na rynku międzybankowym – czyli oprocentowaniu kredytów jakich udzielają sobie nawzajem banki. Na oprocentowanie składa się właśnie stawka WIBOR oraz marża banku. Marża przeważnie wynosi „kilka procent”. WIBOR to z kolei ok. 1,7% – w zależności od okresu czasowego. Warto zaznaczyć, że obecnie oprocentowanie nominalne kredytów może wynosić maksymalnie 10%. Reguluje to ustawa antylichwiarska, która ogranicza oprocentowanie kredytów do czterokrotności stopy lombardowej (obecnie wynosi 2,5%).
Oprócz oprocentowania nominalnego, banki pobierają prowizję początkową – zarówno w przypadku kredytów samochodowych, jak i innych kredytów. Prowizja za udzielenie kredytu jest pobierana jednorazowa w momencie akceptacji wniosku kredytowego. Prowizja kredytowa w polskich bankach może wynieść od kilku do kilkunastu procent.
W przypadku kredytów samochodowych, banki wymagają bardzo często wkładu własnego. Nie są to bezpośrednie koszty odsetkowe, jednak wkład własny znacząco wpływa na całościowe koszty kredytu. Wkład własny dla kredytu samochodowego może wynieść nawet 10-15% wartości kredytu, jednak w dużej mierze zależy to od konkretnej oferty banku i sytuacji kredytobiorcy.
Kredyty samochodowe to także koszty, które będziemy ponosić po zaciągnięciu kredytu. Banki mogą pobierać prowizję np. za wcześniejszą spłatę kredytu, przewalutowanie lub zmianę terminu płatności raty. Warto o tym pamiętać.
Wskaźnikiem, który najlepiej sprawdzać oceniając oferty kredytów samochodowych jest rzeczywista roczna stopa oprocentowania. RRSO ujmuje wszystkie koszty odsetkowe w jednej stawce w skali roku. Dzięki temu możemy sprawdzić ile wyniosą całkowite odsetki jakie poniesiemy w ciągu rok.