Doradzamy, co wziąć pod uwagę
Jeśli zadajesz sobie pytanie: ZUS czy OFE i ZUS, to z pewnością zaczynasz swoją pierwszą pracę. Dodatkowo należysz do grona nielicznych osób, które myślą poważnie o swojej przyszłej emeryturze. Większość młodych ludzi nie interesuje się tym tematem, bo uważa, że do wieku seniora mają jeszcze kilkadziesiąt lat i zdążą się nad tym zastanowić. Co jest błędnym myśleniem, ponieważ im wcześniej zaplanujemy jak chcemy odkładać na swoją szczęśliwą emeryturę, tym lepiej.
fot. Pixabay CC0
Co wybrać, ZUS czy ZUS i OFE?
Zanim zaczniemy analizować, który wariant jest lepszy, zwróćmy uwagę na kilka istotnych rzeczy. Po pierwsze mamy jedynie cztery miesiące od podpisania umowy w naszej pierwszej pracy, by zapisać się do OFE (Otwartego Funduszu Emerytalnego). Otóż ZUS (Zakład Ubezpieczeń Społecznych) działa na zasadzie uprzywilejowanej, czyli z automatu jesteśmy do niego dopisywani i cała składka emerytalna wpływa do niego. Czyli, jeśli pasuje nam ZUS, nic nie robimy, po prostu tam zostaniemy. W przypadku wyboru któregoś z OFE, musimy podpisać z nim umowę, a składka emerytalna odprowadzana do ZUS zostanie podzielona i jej część trafi do OFE.
Po drugie musimy mieć świadomość, że mamy wpływ wyłącznie na część składki emerytalnej, która jest odprowadzana od naszej pensji. Jeśli podpiszemy umowę z OFE składka jest dzielona pomiędzy ZUS i OFE. Wówczas:
– na koncie w ZUS w ramach I filaru zapisywane jest 12,22% płacy brutto,
– na subkoncie w ZUS w ramach II filaru zapisywane jest 4,38% płacy brutto,
– do wybranego OFE w ramach II filaru jest przekazywane 2,92% wartości wynagrodzenia brutto.
Tutaj więc mamy możliwość zdecydować czy te 2,92% wynagrodzenia brutto, co stanowi ok. 15% składki emerytalnej ma dalej pozostać na subkoncie w ramach II filaru w ZUS, czy jednak ma być przelane do naszego OFE.
Po trzecie, to Ty powinieneś dokonywać wyboru, a nie ktoś inny za Ciebie. Czy będziesz zadowolony z dokonanej decyzji, trudno jest powiedzieć. Zarówno zwolennicy, jak i przeciwnicy ZUS i OFE mają swoje racje. Najważniejsze jednak by była to Twoja świadoma decyzja. Z pewnością będzie ona jedną z wielu, które podejmiesz w swoim życiu zawodowym. Czy była słuszna, czas pokaże.
Charakterystyka ZUS i OFE
Na koniec przestawimy kilka argumentów za i przeciw, które powinny pomóc przy wyborze ZUS czy ZUS i OFE.
Zakład Ubezpieczeń Społecznych:
- emerytura gwarantowana przez Państwo;
- wpłacane składki są zapisywane jako wirtualne pieniądze na subkoncie, po czym natychmiast są wypłacane w formie emerytury dla bieżących seniorów;
- waloryzacja pieniędzy na subkoncie odbywa się na podstawie średniego wskaźnika wzrostu PKB z ostatnich 5 lat;
- środki z subkonta podlegają dziedziczeniu;
- posiada gwarancje państwowe – nie jest jednak niezależny od decyzji politycznych, które mogą spowodować zmianę zasad w trakcie gry;
- ZUS nie zarabia, ani nie inwestuje dla zysku; jedynie wypłaca pieniądze na emerytury i zaciąga dług u Państwa jeżeli środki są niewystarczające;
- jest zależny od zmian demograficznych – im mniej osób będzie pracować na coraz większą liczbę seniorów tym niższe mogą być emerytury. Taka sytuacja może zmusić Państwo do zmiany systemu emerytalnego, a w tym zasad i wysokości środków wypłacanych z ZUS;
- ukryta prowizja jego funkcjonowania, może oznaczać, że w praktyce będzie o wiele wyższa niż w OFE,
Otwarty Fundusz Emerytalny:
- jest to dobra alternatywa do dywersyfikacji środków zbieranych na emeryturę;
- rynek decyduje o skali wzrostu, a nie czynniki demograficzne lub polityczne;
- daje możliwość inwestowania na giełdach krajowych i zagranicznych, wykorzystując rejony gdzie panuje hossa;
- wszystkie posiadane środki są dziedziczone, możemy również wskazać konkretną osobę, której mają być wypłacone;
- w przypadku śmierci współmałżonka i ustawowej wspólnoty majątkowej, z automatu 50% środków jest przekazywana na konto w OFE współmałżonka;
- prowizja od wpłacanych składek wynosi do 1,75%, należy zwrócić uwagę, że ZUS pobiera prowizję (0,4%) za sam tylko przelew naszych pieniędzy do OFE;
- wpłacone pieniądze są rzeczywiste, a nie jako zapis wirtualny;
- inwestuje w gospodarkę, w akcje krajowe i zagraniczne – może przynieść o wiele wyższe zyski w okresie hossy giełdowej. Istnieje też ryzyko słabych wyników przy bessie, a co za tym idzie spadek wartości naszych udziałów.
- W perspektywie długookresowej mogą się pochwalić bardzo dobrymi stopami zwrotu, czyli sporymi zyskami dla swoich członków.
Zastanawiam się, czy nie wrócić do OFE, bo Zusowi ufam jeszcze mniej, a w zasadzie politykom.
Mi Zus właśnie przysłała wyliczenie emerytury w wieku 65 lat – 500 zł z groszami. Razem z OFE siedemset z czymś. To jest żart jakiś.
Trzeba sobie zbierać w młodości na starość, bo potem Ci na leki nawet nie starczy, ani na czynsz, czy chleb.
Bieda z nędzą.
Co wy gadacie, przecież w telewizji mówią, że jest tak super i pięknie.
Telewizja kłamie, nie wiesz o tym? A ta państwowa ostatnio szczególnie ma swoją wersję rzeczywistości.
To był sarkazm.
Wiem przecież.